ทุกสิ้นเดือน คุณต้องหาเงินมาปิดช่องว่างเดิมซ้ำอีกครั้ง
และช่องว่างนั้นโตขึ้นทุกเดือน ทั้งที่คุณไม่ได้ใช้เงินเพิ่มขึ้นเลย

เดือนของคุณหน้าตาแบบนี้หรือเปล่า

ถ้าอ่านแล้วรู้สึกว่ามันคือเดือนของคุณ สิ่งที่คุณต้องการไม่ใช่คนมาสอนให้ประหยัด เพราะคุณประหยัดมาถึงขีดสุดแล้ว สิ่งที่คุณต้องการคือตัวเลขว่าเดือนหน้าจะเบาลงได้เท่าไหร่ และจะจบเมื่อไหร่

ช่องว่างนั้นไม่ได้โตเพราะคุณใช้เงินเพิ่ม

คุณจ่ายเท่าเดิมทุกเดือน กินเท่าเดิม ไม่ได้ซื้ออะไรใหม่ แต่ทำไมมันตึงขึ้นเรื่อยๆ

และมีอีกอย่างที่ทำให้มันตึงขึ้นโดยที่คุณไม่รู้ตัว ยอดขั้นต่ำที่บิลเรียกเก็บ คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือ ยอดขึ้นเมื่อไหร่ บิลก็เรียกเก็บมากขึ้นตาม ทุกครั้งที่คุณหมุนเพิ่ม บิลเดือนหน้าก็เรียกเก็บสูงขึ้น แล้วช่องว่างก็กว้างขึ้นอีก

เราเรียกวงจรนี้ว่า "กับดักลูกหนี้ชั้นดี" — ยิ่งคุณจ่ายตรงเพื่อรักษาเครดิต ยิ่งไม่มีใครมาบอกอะไรคุณ คนที่ติดกับดักนี้ไม่ใช่คนที่ใช้เงินเก่ง แต่เป็นคนที่รับผิดชอบมาตลอด

คุณจ่ายตรงทุกงวด แปลว่าคุณไม่เข้าเงื่อนไขของอะไรเลยสักอย่าง ไม่แย่พอจะได้รับความช่วยเหลือ และไม่ดีพอจะสบายใจ

ถ้าคุณเคยโทรไปถามเองแล้วได้คำตอบว่า "บัญชียังปกติ ทำอะไรให้ไม่ได้" นั่นไม่ได้แปลว่าคุณไม่มีสิทธิ มันแปลว่าคุณคุยกับคนที่ไม่รู้ว่าสิทธินี้มีอยู่ เพราะเจ้าหน้าที่ส่วนใหญ่ก็ไม่เคยได้รับการบอกเหมือนกัน

⚠️ การอนุมัติทุกกรณีเป็นการพิจารณาของสถาบันการเงิน คู่มือนี้บอกวิธีขอและสิ่งที่ต้องเตรียม ไม่ได้รับประกันว่าจะได้รับอนุมัติ

วิธีที่คนส่วนใหญ่ใช้ กับวิธีที่เราจะใช้

ทั้งสองทางใช้รายได้เท่าเดิมทุกบาท ต่างกันที่ทางหนึ่งเดาไปเรื่อยๆ อีกทางเห็นตัวเลขก่อนแล้วค่อยตัดสินใจ

"ถ้าเข้าสู่กระบวนการนี้ บูโรจะดำไปตลอดชีวิตไหม"

เข้าใจว่าทำไมคำถามนี้ถึงสำคัญมาก เพราะมันไม่ใช่แค่เรื่องตัวคุณคนเดียว มันคือเรื่องที่ว่าถ้าฉุกเฉินขึ้นมา คุณจะยังกู้อะไรได้อยู่ไหม ลูกจะยังเรียนต่อได้ไหม

จบ 90 นาที คุณจะมี 3 ตัวเลขที่จับต้องได้
ไม่ใช่ความรู้สึกว่าได้แรงบันดาลใจ

• เดือนหนึ่งคุณขาดอยู่กี่บาทกันแน่ — ตัวเลขนี้คือตัวที่บอกว่าต้องหาเพิ่มเท่าไหร่ถึงจะพอ และคนส่วนใหญ่ไม่เคยรู้ เพราะไม่เคยเอาทุกอย่างมาวางพร้อมกันสักครั้ง
• ช่องว่างนั้นปิดได้จากตรงไหนบ้าง โดยไม่ต้องหารายได้เพิ่ม — สี่หมวดที่เงินรั่วออกไปทุกเดือน หมวดแรกอุดได้ภายในห้านาที และเงินกลับเข้ากระเป๋าตั้งแต่รอบบิลถัดไป
• สิทธิที่ใช้ขอลดยอดจ่ายรายเดือนได้ ตั้งแต่ยังไม่ค้าง — พร้อมชื่อสิทธิ ช่องทางที่ต้องโทร และประเด็นที่ต้องยกขึ้นพูด ไม่มีใครโทรมาเสนอให้ คุณต้องขอเอง
• วันปลอดหนี้ของคุณ เป็นเดือนและปี — ไม่ใช่ "อีกไม่นาน" แต่เป็นวันที่เขียนแปะตู้เย็นได้ และคุณจะเลิกถามตัวเองทุกสิ้นเดือนว่าแล้วมันจะจบเมื่อไหร่
• ลำดับว่าโปะก้อนไหนก่อน-หลัง พร้อมเหตุผล และมีกฎเหล็กข้อหนึ่งที่ถ้าทำผิด จะได้ค่าปรับ ดอกเพิ่ม และประวัติเสีย พร้อมกันทั้งสามอย่าง
• คำตอบว่า "ถ้าเบาลงได้เดือนละ 500 วันปลอดหนี้ขยับเข้ามากี่เดือน" กดดูสดๆ ได้ทันที และตัวเลขนี้มักทำให้คนเปลี่ยนแผนการเงินทั้งเดือน
• สิ่งที่ต้องทำภายในสามวันแรก เจ็ดวันแรก และวันเงินเดือนออก — เป็นปฏิทินที่ทำตามได้เลย
• ทางออกฟรีของรัฐ ที่ดีกว่าคู่มือนี้สำหรับบางคน — เราบอกตั้งแต่หน้าแรกว่าใครควรไปทางนั้นแทน

นี่คือเครื่องมือที่กรอกแล้วได้คำตอบ
ไม่ใช่บทเรียนที่อ่านจบแล้วต้องไปคิดต่อเอง

ภาพสองใบที่คุณเห็นตอนต้นหน้า คือหน้ากรอกกับหน้าผลลัพธ์ของเครื่องมือตัวนี้เอง ไม่ใช่ภาพจำลอง

ถ้าคุณเคยอ่านเรื่องการเงินมาแล้วแต่ยังไม่ได้เริ่ม ปัญหาไม่ได้อยู่ที่ความรู้ที่ขาด แต่อยู่ที่ยังไม่มีใครเอาตัวเลขของคุณเองมาวางตรงหน้าคุณ

3 ทางที่ทำให้เดือนหน้าเบาลง
และอีก 2 ตัวที่ทำให้มันจบเร็วขึ้น

ไม่มีข้อไหนที่ต้องรอให้ชีวิตพร้อมก่อน และไม่มีข้อไหนต้องหารายได้เพิ่มแม้แต่บาทเดียว

"แล้วหนี้เท่าของฉันล่ะ ใช้ได้ไหม"

คำถามนี้มาทุกครั้ง เลยคำนวณให้ดูหลายระดับพร้อมกัน

ใช่ มันง่ายกว่าที่คุณคิด
และนั่นแหละคือปัญหา

ธนาคารก็เขียนไว้ว่าควรจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ คลิปการเงินก็พูดกันมานาน เราไม่แกล้งทำเป็นว่านี่คือความลับ เพราะมันไม่ใช่

อันแรกเป็นคำแนะนำที่ไม่มีใครทำตาม เพราะไม่รู้ว่าทำแล้วได้อะไร และคุณก็ทำมาหมดแล้ว
อันหลังเป็นตัวเลขของคุณเอง ที่คุณเห็นกับตาภายใน 90 นาที

และมีอีกสามอย่างที่คำแนะนำทั่วไปให้คุณไม่ได้

• ลำดับที่ถูกของคุณ — หนี้บางโครงควรเริ่มจากก้อนเล็กที่สุด บางโครงควรเริ่มจากดอกแพงที่สุด เลือกผิดต่างกันได้หลักหมื่นบาท และไม่มีใครบอกได้จนกว่าจะเอาตัวเลขของคุณมาคำนวณ
• กฎความปลอดภัยที่ต้องมาก่อนกฎอื่นทุกข้อ — มีหนี้บางประเภทที่ต้องขึ้นก่อนเสมอ ไม่ว่ายอดหรือดอกจะเป็นเท่าไหร่ คลิปทั่วไปไม่พูดเพราะมันไม่ใช่คณิตศาสตร์ แต่เป็นเรื่องความปลอดภัยของคุณ
• กรณีที่วิธีนี้ใช้กับคุณไม่ได้ — ถ้าตัวเลขของคุณเข้าเงื่อนไขหนึ่ง การโปะจะไม่ช่วยอะไรเลย และสิ่งที่ต้องทำคือไปเจรจา ไม่ใช่ประหยัดเพิ่ม เครื่องมือจะบอกคุณตรงๆ ถ้าคุณอยู่ในกรณีนั้น แม้มันจะแปลว่าคุณไม่ต้องใช้ส่วนที่เหลือของแผนก็ตาม

สามสิบวันข้างหน้าจะหน้าตาแบบนี้

ทุกตัวเลขข้างล่างนี้ เครื่องมือคำนวณจากตัวเลขของคุณเอง — ไม่ใช่คำสัญญาของเรา คุณจะเห็นมันด้วยตาตัวเองในวันแรก และเห็นมันขยับด้วยตัวเองในสิ้นเดือน

ถ้าตอนนี้ไม่เหลือเงินให้โปะเลยสักบาท

ส่วนข้อที่ต้องหาเงินมาโปะเพิ่ม เราเข้าใจว่าทำไมคุณถึงคิดว่ามันไม่ใช่สำหรับคุณ เพราะคำแนะนำการเงินเกือบทุกอันเริ่มต้นด้วยประโยคว่า "เอาเงินที่เหลือมา..." ทั้งที่ประเด็นทั้งหมดของคุณคือ มันไม่เหลือ

แต่คำว่าเงินที่เหลือในแผนนี้ ไม่ได้แปลว่าเงินที่คุณต้องไปหามาเพิ่ม
มันคือ เงินที่ออกจากกระเป๋าคุณอยู่แล้วทุกเดือน โดยที่คุณไม่ได้เลือกให้มันออก

ค่าบริการที่ต่ออายุอัตโนมัติมาสามปีโดยไม่มีใครถามคุณสักครั้ง ค่าที่จ่ายไปกับสิ่งที่คุณเลิกใช้ไปนานแล้ว ส่วนต่างที่บวกเพิ่มทุกครั้งที่กดสั่งของ และรายจ่ายที่คุณรู้ล่วงหน้าว่าจะเกิดทุกปีแต่ไม่เคยตั้งงบไว้เลย

และถ้าไล่ครบทุกจุดแล้วตัวเลขยังบอกว่าไม่พอจริงๆ
เครื่องมือจะบอกคุณตรงๆ ว่านี่ไม่ใช่ปัญหาวินัย แต่เป็นปัญหาโครงสร้าง แล้วส่งคุณไปที่ขั้นเจรจาแทน เราจะไม่ปล่อยให้คุณประหยัดต่อไปเรื่อยๆ กับปัญหาที่ประหยัดแล้วไม่มีวันพอ

฿390 · จ่ายครั้งเดียว · การันตีคืนเงิน 30 วัน

เราไม่มีรีวิวมาโชว์ เพราะนี่คือรุ่นแรก

หน้าขายส่วนใหญ่ตรงนี้จะเป็นคำชมของลูกค้า — เราไม่มี และจะไม่แต่งขึ้นมา สิ่งที่เรามีให้ตรวจสอบแทนคือ ที่มาของทุกตัวเลข

• อัตราดอกเบี้ยและสิทธิทุกข้อ อ้างอิงประกาศและหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย พร้อมระบุวันที่ข้อมูล — ตรวจกับต้นทางได้ทุกข้อ
• ช่องทางช่วยเหลือของรัฐ ระบุชื่อโครงการ เงื่อนไข และเบอร์โทรจริง — รวมถึงบอกตรงๆ ว่าโครงการไหนปิดรับไปแล้ว
• ตัวเลขที่เราหาแหล่งที่มาไม่ได้ เราตัดออก และเขียนบอกไว้ท้ายเล่มว่าตัดอะไรออกไปบ้าง เพราะอะไร
• การคำนวณทั้งหมดเกิดในเครื่องคุณ ไม่มีการส่งข้อมูลออกไปไหน ไม่ต้องกรอกเลขบัญชี ไม่ต้องเชื่อมแอปธนาคาร ไม่ต้องขอรายงานเครดิตบูโร

คู่มือนี้เป็นการรวบรวมข้อมูลและวิธีคิดเพื่อให้คุณตัดสินใจเอง ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายหรือคำแนะนำการลงทุน และเราไม่แนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินใดเป็นการเฉพาะ

ทุกเดือนที่รอ ไม่ได้อยู่เฉยๆ

เรื่องที่ไม่มีใครพูดถึงคือ การไม่ทำอะไรไม่ใช่ทางเลือกที่เป็นกลาง เพราะดอกเบี้ยของบัตรเครดิตเดินทุกวัน แม้วันที่คุณไม่ได้รูด และมันเดินตั้งแต่วันที่รูด ไม่ใช่วันครบกำหนดชำระ

ถ้าดอกเบี้ยกินเงินคุณอยู่เดือนละสองพันบาท การเลื่อนเรื่องนี้ออกไปอีกสามเดือน ไม่ได้แปลว่าคุณ "ยังไม่ได้เริ่ม" — มันแปลว่าคุณจ่ายไปแล้วหกพันบาทเพื่อให้ทุกอย่างเหมือนเดิม

90 นาที ทำให้เดือนหน้าเบาลง แล้วรู้ว่าจะจบเมื่อไหร่

คู่มือนี้ไม่เหมาะกับใครบ้าง

ถ้าคุณอยู่ในกลุ่มข้างล่างนี้ อย่าเพิ่งซื้อ — มีทางที่ฟรีและช่วยคุณได้มากกว่า และเราอยากให้คุณไปทางนั้นก่อน

• ค้างชำระเกิน 90 วันแล้ว → คุณอาจเข้าเกณฑ์โครงการของรัฐที่ลดเงินต้นและผ่อนดอกเบี้ย 0% ได้ โทร 1443 เช็คสิทธิ์ก่อน ฟรีทุกขั้นตอน
• หนี้นอกระบบเป็นหลัก → เป็นเรื่องกฎหมาย ไม่ใช่เรื่องการวางแผน แจ้งได้ที่ศูนย์ดำรงธรรม 1567 ตลอด 24 ชั่วโมง
• ถูกฟ้องหรือถูกยึดทรัพย์แล้ว → คุณต้องการทนายความ ไม่ใช่คู่มือ
• ภาระรวมทั้งหมด (ค่าคงที่ + ค่างวดหนี้ + ค่ากินอยู่) เกิน 85% ของรายได้ → ประหยัดเท่าไหร่ก็ยังไม่พอ เพราะเป็นปัญหาโครงสร้าง ต้องแก้ที่ค่าเช่าหรือค่าผ่อนก่อน

เหตุผลที่เราเขียนหน้านี้ ทั้งที่มันทำให้ขายได้น้อยลง คือ คู่มือ ฿390 ไม่ควรถูกขายให้คนที่สิ่งที่เขาต้องการจริงๆ คือการลดหนี้ ไม่ใช่การจัดลำดับ

เลือกทางไหนก็ได้ แต่ให้เลือกโดยรู้ว่าแต่ละทางพาไปไหน

คำถามที่ถูกถามบ่อย

Cash Cow Lab

เราทำหนังสือและคู่มือด้านการเงินส่วนบุคคลมาแล้วหลายสิบเล่ม และคู่มือฉบับนี้เกิดจากการหยิบเนื้อหาเรื่องการจัดการหนี้ทั้งเล่มมาตัดใหม่ ให้เหลือเฉพาะสิ่งที่ ลงมือทำได้ในหนึ่งนั่ง

สิ่งที่เพิ่มเข้ามาและไม่มีในหนังสือเล่มไหนคือ ส่วนของสิทธิและช่องทางช่วยเหลือที่มีอยู่จริงในประเทศไทย ซึ่งเราไล่ตรวจกับประกาศและหน้าเว็บของหน่วยงานเจ้าของเรื่องทีละข้อ รวมถึงตัดตัวเลขที่หาต้นทางไม่ได้ออกทั้งหมด แม้มันจะทำให้คู่มือดูน่าตื่นเต้นน้อยลงก็ตาม

ข้อมูล ณ สิงหาคม 2569 · ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายหรือคำแนะนำการลงทุน · เราไม่มีส่วนได้เสียกับสถาบันการเงินใด และไม่แนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินใดเป็นการเฉพาะ

การันตีเห็นวันปลอดหนี้ · คืนเงินภายใน 30 วัน